변액연금보험과 연금저축펀드는 어떻게 다를까.(변액연금의 치명적인 단점)

얼마 전 한 이웃분이 비밀 댓글로 질문을 주셨다. 취업을 한 사회초년생인데 투자 및 노후 대비 목적으로 가입하려고 한 상품인데 펀드매니저와 상담을 마치고 상품명이 생각한 것과 달랐다고 한다. 해당 상품은 변액 연금 보험 얼마 전 한 이웃분이 비밀 댓글로 질문을 주셨다. 취업을 한 사회초년생인데 투자 및 노후 대비 목적으로 가입하려고 한 상품인데 펀드매니저와 상담을 마치고 상품명이 생각한 것과 달랐다고 한다. 해당 상품은 변액 연금 보험

그리고 나는 변액연금보험과 연금저축계좌가 다름을 설명하고 나머지 판단은 이웃에게 맡긴 적이 있다. 변액연금과 연금저축계좌는 어떻게 다를까? 그리고 변액연금보험의 치명적인 단점은 무엇일까? 이름만 닮은 연금저축보험과 연금보험 그리고 나는 변액연금보험과 연금저축계좌가 다름을 설명하고 나머지 판단은 이웃에게 맡긴 적이 있다. 변액연금과 연금저축계좌는 어떻게 다를까? 그리고 변액연금보험의 치명적인 단점은 무엇일까? 이름만 닮은 연금저축보험과 연금보험

형제 중 이름만 비슷하고 성격이나 행동은 전혀 다른 사람이 있듯이 연금보험과 연금저축보험은 전혀 다른 상품이다. 이에 대해 자세히 알고 싶으신 분은 아래 포스팅을 클릭, 형제 중 이름만 비슷하고 성격이나 행동은 전혀 다른 사람이 있듯이 연금보험과 연금저축보험은 전혀 다른 상품이다. 이에 대해 자세히 알고 싶으신 분은 아래 포스팅을 클릭,

연말정산에 내 연금은 세액공제 대상이 아니야? – 세제 적격 VS 세제 부적격 구별 연말정산 시즌에 핫한 세액공제 상품. 1~2월이 지나면 또 기억에서 잊혀질 텐데 세금을 내면… m.blog.naver.com 연말정산에 내 연금은 세액공제 대상 아닌가? – 세제 적격 VS 세제 부적격 구별 연말정산 시즌에 핫한 세액공제 상품. 1~2월이 지나면 또 기억에서 잊혀질텐데 세금을 낸다면 m.blog.naver.com

이른바 ‘세액공제 혜택’을 받는 계좌는 바로 연금저축계좌 안에 있는 연금저축보험이다. 같은 연금이지만 연금저축보험은 연말정산 세액공제 혜택을 제공한다. 연금보험이나 변액연금보험은 ‘연금’으로 받는다는 공통점은 있지만 비과세 요건을 충족해 세금 혜택을 노린다는 차이가 있다. 가장 큰 차이점은 연금저축보험 세액공제 vs 연금보험 비과세 이른바 ‘세액공제 혜택’을 받는 계좌는 바로 연금저축계좌 안에 있는 연금저축보험이다. 같은 연금이지만 연금저축보험은 연말정산 세액공제 혜택을 제공한다. 연금보험이나 변액연금보험은 ‘연금’으로 받는다는 공통점은 있지만 비과세 요건을 충족해 세금 혜택을 노린다는 차이가 있다. 가장 큰 차이점은 연금저축보험 세액공제 vs 연금보험 비과세

라고 생각할 수 있다. 세제 적격 연금(연금 저축 보험)과 세제 부적격 상품의 차이 라고 생각할 수 있다. 세제 적격 연금(연금 저축 보험)과 세제 부적격 상품의 차이

연금저축보험(펀드)과 연금보험(변액연금보험)의 차이를 정리하면 다음과 같다. 가입 대상에 제한이 없는 연금보험과 달리 연금저축계좌는 거주자만 가입 가능하다. 또 상속이 가능한 연금저축계좌와 달리 연금보험은 상속 승계가 불가능하다. 연금저축보험(펀드)과 연금보험(변액연금보험)의 차이를 정리하면 다음과 같다. 가입 대상에 제한이 없는 연금보험과 달리 연금저축계좌는 거주자만 가입 가능하다. 또 상속이 가능한 연금저축계좌와 달리 연금보험은 상속 승계가 불가능하다.

구분세제 적격연금(연금저축계좌) 세제 부적격 상품유형 연금저축보험, 연금저축펀드 연금보험, 변액연금보험 등가입대상 거주자 제한 없음 납부한도 연간 1,800만원 회사별 자율제한 연금형태 확정연금, 종신연금, 종신연금, 상속연금 상속승계가능 불가능 세제혜택 요건 5년 이상 가입, 55세 이후 연금수령 시 세제혜택 요건 충족 시 비과세 납부액 세액공제 가능 불가 운용수익 과세이연 과세 시 과세요건 충족 시 비과세 구분세제 적격연금(연금저축계좌) 세제 부적격 상품유형 연금저축보험, 연금저축펀드 연금보험, 변액연금보험 등가입대상 거주자 제한 없음 납부한도 연간 1,800만원 회사별 자율제한 연금형태 확정연금, 종신연금, 종신연금, 상속연금 상속승계가능 불가능 세제혜택 요건 5년 이상 가입, 55세 이후 연금수령 시 세제혜택 요건 충족 시 비과세 납부액 세액공제 가능 불가 운용수익 과세이연 과세 시 과세요건 충족 시 비과세

그렇다면 왜 나는 연금저축계좌인 줄 알고 잘못 가입한 이웃에게 변액연금보험을 다시 생각해보는 것도 좋겠다는 조언을 했을까? 그것은 변액연금보험의 치명적인 단점 때문이다. 변액 연금 보험의 단점 그렇다면 왜 나는 연금저축계좌인 줄 알고 잘못 가입한 이웃에게 변액연금보험을 다시 생각해보는 것도 좋겠다는 조언을 했을까? 그것은 변액연금보험의 치명적인 단점 때문이다. 변액 연금 보험의 단점

내가 변액연금보험을 사회초년생에게 추천하지 않는 이유는 ‘비용’ 때문이다. 상품 대부분의 수익률이 물가상승률보다 떨어지는 가장 큰 원인은 보험사들이 대부분 변액연금보험 상품에서 사업비를 과도하게 빼고 있다는 점 때문이다. 10년 장기 유지 시 원금도 건지지 못하는 상품이 약 38% 정도로 목돈을 쓰는 이벤트가 많은 사회초년생에게 적합한 상품은 아니라고 생각한다. 물론 수익이 없으면 사업비를 받지 않는 변액연금보험도 등장하고 있지만 아직 이런 상품은 소수에 불과하다. 다음은 연금보험의 종류로 예금자보호가 되는 연금보험의 경우는 그나마 낫지만 변액연금의 경우는 높은 사업비와 함께 예금자보호도 되지 않는 상품이다. 투자 위험도 전가돼 높은 비용을 치러야 하는 별로 좋은 투자 상품이 아닌 셈이다(모든 상품이 그렇지는 않지만 일반적인 상품이 그렇다) 내가 변액연금보험을 사회초년생에게 추천하지 않는 이유는 ‘비용’ 때문이다. 상품 대부분의 수익률이 물가상승률보다 떨어지는 가장 큰 원인은 보험사들이 대부분 변액연금보험 상품에서 사업비를 과도하게 빼고 있다는 점 때문이다. 10년 장기 유지 시 원금도 건지지 못하는 상품이 약 38% 정도로 목돈을 쓰는 이벤트가 많은 사회초년생에게 적합한 상품은 아니라고 생각한다. 물론 수익이 없으면 사업비를 받지 않는 변액연금보험도 등장하고 있지만 아직 이런 상품은 소수에 불과하다. 다음은 연금보험의 종류로 예금자보호가 되는 연금보험의 경우는 그나마 낫지만 변액연금의 경우는 높은 사업비와 함께 예금자보호도 되지 않는 상품이다. 투자 위험도 전가돼 높은 비용을 치러야 하는 별로 좋은 투자 상품이 아닌 셈이다(모든 상품이 그렇지는 않지만 일반적인 상품이 그렇다)

그럼, 세제 부적격 상품(연금 보험등)은 무조건 배척해야 하는가? 답은 NO다. 1억원을 10년 만기 유지하는 등의 일정 조건을 충족할 경우 비과세를 해준다. 비과세라는 것은 사실 엄청난 혜택이다. ‘절세는 최고의 투자법’이라는 말이 있듯이 요건을 충족했을 때 받을 수 있는 비과세 과실은 결코 적지 않다. 내 추천 연금 투자 방식은 이렇다. 절대 해지하지 않는 금액을 연금저축계좌(세제적격상품)에 투자하고(세액공제 가능) 장기 목적자금을 모으기 위한 용도로 연금보험(비과세)에 투자하는 것이다. 이렇게 하면 다음과 같은 예시가 가능하다. 사회초년생 A 씨는 세액공제와 노후 대비를 위해 매달 30만원을 연금저축계좌에 꼬박꼬박 저축하기로 했다. 연금저축계좌의 연간 납입한도는 600만원이 최대한도이지만 무리하지 않는 선에서 납부하기로 결심했다(세액공제). 또 10년 뒤 원하는 차를 사기 위해 10만원의 비과세 저축보험에 가입했다. 10년후 이자까지 **백만원을 받으면 세금을 한푼도 내지 않고 이자를 얻을 수 있다(비과세) 그럼, 세제 부적격 상품(연금 보험등)은 무조건 배척해야 하는가? 답은 NO다. 1억원을 10년 만기 유지하는 등의 일정 조건을 충족할 경우 비과세를 해준다. 비과세라는 것은 사실 엄청난 혜택이다. ‘절세는 최고의 투자법’이라는 말이 있듯이 요건을 충족했을 때 받을 수 있는 비과세 과실은 결코 적지 않다. 내 추천 연금 투자 방식은 이렇다. 절대 해지하지 않는 금액을 연금저축계좌(세제적격상품)에 투자하고(세액공제 가능) 장기 목적자금을 모으기 위한 용도로 연금보험(비과세)에 투자하는 것이다. 이렇게 하면 다음과 같은 예시가 가능하다. 사회초년생 A 씨는 세액공제와 노후 대비를 위해 매달 30만원을 연금저축계좌에 꼬박꼬박 저축하기로 했다. 연금저축계좌의 연간 납입한도는 600만원이 최대한도이지만 무리하지 않는 선에서 납부하기로 결심했다(세액공제). 또 10년 뒤 원하는 차를 사기 위해 10만원의 비과세 저축보험에 가입했다. 10년후 이자까지 **백만원을 받으면 세금을 한푼도 내지 않고 이자를 얻을 수 있다(비과세)

본인이 감당할 수 있는 월 부담금은 아무래도 스스로가 가장 잘 알 수 있는 것이다. 연금저축계좌든 연금보험이든 연금을 위한 상품이기 때문에 장기적인 안목이 필요하다. 당장 써야 할 자금이라면 적립금이나 단기 상품에 투자해야 하지만 노후 대비나 세제 혜택을 위한 부분이라면 이런 상품을 구별해 적절히 활용하는 것이 필요하다. 본인이 감당할 수 있는 월 부담금은 아무래도 스스로가 가장 잘 알 수 있는 것이다. 연금저축계좌든 연금보험이든 연금을 위한 상품이기 때문에 장기적인 안목이 필요하다. 당장 써야 할 자금이라면 적립금이나 단기 상품에 투자해야 하지만 노후 대비나 세제 혜택을 위한 부분이라면 이런 상품을 구별해 적절히 활용하는 것이 필요하다.